Ceci est le premier d'une série d'articles prévus sur les rapports de développements sur de nouveaux types de paiements qui apparaîtront de temps en temps dans Currency News. Nous explorerons les développements technologiques, ainsi que les initiatives politiques qui affectent les alternatives de paiement.
C'est le premier d'une série d'articles prévus sur les rapports de développements de nouveaux types de paiements qui apparaîtront de temps en temps dans Currency News. Nous explorerons les développements technologiques, ainsi que les initiatives politiques qui affectent les alternatives de paiement.
Au début de cette année, les banques de la Réserve Fédérale de Boston et d'Atlanta ont conjointement publié un document intitulé "Paiements mobiles aux États-Unis, tracer la voie à suivre" (www.frbatlanta.org/documents/rprf/rprf_pubs/110325_wp.pdf). Il a informé sur le travail effectué avec plusieurs parties dans les domaines du paiement par carte et du téléphone mobile pour identifier l'état actuel des paiements mobiles et les problèmes qui devraient être abordés pour établir un environnement de paiement réussi pour les téléphones mobiles.
La Réserve fédérale a convoqué et facilité les réunions du Groupe de travail de l'industrie des paiements mobiles pendant 15 mois. Les participants comprenaient des représentants des opérateurs de téléphonie mobile, des institutions financières, des marques de cartes, des processeurs de paiement, des fabricants de titres d'identité, des associations commerciales, des fabricants de logiciels mobiles et des fournisseurs de services de paiement en ligne. Le groupe a conclu que le moyen optimal pour progresser aux États-Unis serait un "portefeuille mobile ouvert".
L'interopérabilité est clé
Le portefeuille mobile ouvert est décrit dans le document comme un téléphone mobile pouvant stocker des informations d'identité et de paiement et fournir un canal sécurisé pour les services de paiement. La clé de ce concept est l'interopérabilité, un système qui faciliterait toutes sortes d'options de paiement, de la même manière qu'un portefeuille physique contient des pièces de monnaie, des billets, des cartes de paiement et des cartes de fidélité.
Les auteurs ont abordé les conditions qui peuvent exister dans les pays en développement où les paiements mobiles ont été couronnés de succès, apportant l'inclusion financière aux personnes qui autrement ont peu ou pas d'accès à la banque. En revanche, les consommateurs américains ont de nombreuses alternatives de paiement disponibles pour eux. En conséquence, le besoin de paiements mobiles n'a pas été pressant, et ceux intéressés à les établir n'ont pas été capables de définir un modèle d'affaires convaincant.
Barrières significatives
Cela dit, le document suggère que les utilisateurs de smartphones peuvent être le point de départ pour les paiements mobiles : on rapporte maintenant que 34% des consommateurs américains possèdent un smartphone, avec un taux de croissance annuel composé de 17%. Cependant, il existe de nombreux obstacles importants à la mise en œuvre imminente du concept de portefeuille mobile ouvert.
Il existe des défis liés aux portefeuilles mobiles ouverts pour chaque groupe de parties prenantes dans les secteurs de la téléphonie mobile, financier et réglementaire. Les opérateurs de systèmes de communication mobile souhaitent élargir les offres de produits grâce à la facturation de leurs clients ; les institutions financières ne voient pas de cas commercial immédiat, mais souhaitent rester au centre des relations de comptes de leurs clients ; les fabricants de téléphones doivent aborder les problèmes de fonctionnalité et de sécurité ; les tiers appelés Gestionnaires de Services de Confiance devront gérer les téléchargements d'applications vers les portefeuilles mobiles ; les commerçants souhaitent des paiements sécurisés au point de vente, une compensation opportune et des coûts gérables pour les terminaux et le matériel ; les réseaux de cartes et de paiements ont choisi différentes voies pour aller de l'avant ; un mélange de régulateurs financiers et de communications aux États-Unis doit définir leurs rôles ; et enfin, les consommateurs doivent voir des incitations qui les poussent à changer leurs habitudes de paiement.
Quatre grands obstacles
Les auteurs de la Réserve Fédérale ont décrit quatre obstacles principaux à la mise en œuvre d'un portefeuille numérique ouvert : (1) les coûts de mise en œuvre, (2) le manque d'adoption des cartes sans contact, (3) les changements perturbateurs du statu quo des parties de paiement et (4) le manque de modèles commerciaux et de sources de financement pour les changements dans l'infrastructure mobile et de paiement.
Le premier et le quatrième facteurs sont étroitement liés : les coûts du changement sont substantiels et le modèle d'affaires n'est pas clair. La difficulté de rendre le changement réel est évidente dans le manque d'acceptation des paiements sans contact aux États-Unis. Les auteurs rapportent que, au cours des 50 dernières années, de nouvelles options de paiement ont été développées, mais aucune n'a été éliminée. De plus, ils affirment que les consommateurs américains ont mis dix ans à utiliser les distributeurs automatiques de billets en nombre significatif, et bien que les systèmes de paiement au point de vente utilisant des cartes étaient déjà disponibles depuis les années 1970, il a fallu 20 ans avant qu'ils ne soient largement utilisés.
Pilote de portefeuille mobile
Malgré la complexité vertigineuse et les énormes défis de la mise en œuvre d'un portefeuille mobile ouvert, en novembre 2010, un groupe d'entreprises de cartes et d'opérateurs sans fil nationaux des États-Unis a annoncé la formation d'un pilote appelé Isis pour un réseau national de commerce mobile et un portefeuille mobile, prévu pour être introduit au printemps 2012. Il revendique la diversité comme sa force : multiples réseaux de paiement, multiples émetteurs, multiples téléphones, multiples systèmes d'exploitation et multiples fabricants.
À court terme, sur 3-5 ans, les auteurs de la Réserve Fédérale ont prévu qu'il y aurait une grande variété d'initiatives de ce type dans l'écosystème mobile à mesure que les parties prenantes recueillent des informations sur lesquelles baser l'action future. Étant donné les longs parcours qui ont conduit à l'utilisation totale des distributeurs automatiques ou des cartes de paiement, il pourrait s'écouler un certain temps avant que le portefeuille mobile ouvert ne devienne un élément important de la vie aux États-Unis.
Mais les auteurs avertissent qu'une perturbation du système, telle que l'intervention du gouvernement, la convergence de l'industrie, ou l'apparition d'une "application tueuse" (une fonctionnalité vraiment nouvelle et très utile) pourrait changer le rythme de la transformation.
Au début de cette année, les banques de la Réserve Fédérale de Boston et d'Atlanta ont conjointement publié un document intitulé "Paiements mobiles aux États-Unis, tracer la voie à suivre" (www.frbatlanta.org/documents/rprf/rprf_pubs/110325_wp.pdf). Il a informé sur le travail effectué avec plusieurs parties dans les domaines du paiement par carte et du téléphone mobile pour identifier l'état actuel des paiements mobiles et les problèmes qui devraient être abordés pour établir un environnement de paiement réussi pour les téléphones mobiles.
La Réserve fédérale a convoqué et facilité les réunions du Groupe de travail de l'industrie des paiements mobiles pendant 15 mois. Les participants comprenaient des représentants des opérateurs de téléphonie mobile, des institutions financières, des marques de cartes, des processeurs de paiement, des fabricants de titres d'identité, des associations commerciales, des fabricants de logiciels mobiles et des fournisseurs de services de paiement en ligne. Le groupe a conclu que le moyen optimal pour progresser aux États-Unis serait un "portefeuille mobile ouvert".
L'interopérabilité est clé
Le portefeuille mobile ouvert est décrit dans le document comme un téléphone mobile pouvant stocker des informations d'identité et de paiement et fournir un canal sécurisé pour les services de paiement. La clé de ce concept est l'interopérabilité, un système qui faciliterait toutes sortes d'options de paiement, de la même manière qu'un portefeuille physique contient des pièces de monnaie, des billets, des cartes de paiement et des cartes de fidélité.
Les auteurs ont abordé les conditions qui peuvent exister dans les pays en développement où les paiements mobiles ont été couronnés de succès, apportant l'inclusion financière aux personnes qui autrement ont peu ou pas d'accès à la banque. En revanche, les consommateurs américains ont de nombreuses alternatives de paiement disponibles pour eux. En conséquence, le besoin de paiements mobiles n'a pas été pressant, et ceux intéressés à les établir n'ont pas été capables de définir un modèle d'affaires convaincant.
Barrières significatives
Cela dit, le document suggère que les utilisateurs de smartphones peuvent être le point de départ pour les paiements mobiles : on rapporte maintenant que 34% des consommateurs américains possèdent un smartphone, avec un taux de croissance annuel composé de 17%. Cependant, il existe de nombreux obstacles importants à la mise en œuvre imminente du concept de portefeuille mobile ouvert.
Il existe des défis liés aux portefeuilles mobiles ouverts pour chaque groupe de parties prenantes dans les secteurs de la téléphonie mobile, financier et réglementaire. Les opérateurs de systèmes de communication mobile souhaitent élargir les offres de produits grâce à la facturation de leurs clients ; les institutions financières ne voient pas de cas commercial immédiat, mais souhaitent rester au centre des relations de comptes de leurs clients ; les fabricants de téléphones doivent aborder les problèmes de fonctionnalité et de sécurité ; les tiers appelés Gestionnaires de Services de Confiance devront gérer les téléchargements d'applications vers les portefeuilles mobiles ; les commerçants souhaitent des paiements sécurisés au point de vente, une compensation opportune et des coûts gérables pour les terminaux et le matériel ; les réseaux de cartes et de paiements ont choisi différentes voies pour aller de l'avant ; un mélange de régulateurs financiers et de communications aux États-Unis doit définir leurs rôles ; et enfin, les consommateurs doivent voir des incitations qui les poussent à changer leurs habitudes de paiement.
Quatre grands obstacles
Les auteurs de la Réserve Fédérale ont décrit quatre obstacles principaux à la mise en œuvre d'un portefeuille numérique ouvert : (1) les coûts de mise en œuvre, (2) le manque d'adoption des cartes sans contact, (3) les changements perturbateurs du statu quo des parties de paiement et (4) le manque de modèles commerciaux et de sources de financement pour les changements dans l'infrastructure mobile et de paiement.
Le premier et le quatrième facteurs sont étroitement liés : les coûts du changement sont substantiels et le modèle d'affaires n'est pas clair. La difficulté de rendre le changement réel est évidente dans le manque d'acceptation des paiements sans contact aux États-Unis. Les auteurs rapportent que, au cours des 50 dernières années, de nouvelles options de paiement ont été développées, mais aucune n'a été éliminée. De plus, ils affirment que les consommateurs américains ont mis dix ans à utiliser les distributeurs automatiques de billets en nombre significatif, et bien que les systèmes de paiement au point de vente utilisant des cartes étaient déjà disponibles depuis les années 1970, il a fallu 20 ans avant qu'ils ne soient largement utilisés.
Pilote de portefeuille mobile
Malgré la complexité vertigineuse et les énormes défis de la mise en œuvre d'un portefeuille mobile ouvert, en novembre 2010, un groupe d'entreprises de cartes et d'opérateurs sans fil nationaux des États-Unis a annoncé la formation d'un pilote appelé Isis pour un réseau national de commerce mobile et un portefeuille mobile, prévu pour être introduit au printemps 2012. Il revendique la diversité comme sa force : multiples réseaux de paiement, multiples émetteurs, multiples téléphones, multiples systèmes d'exploitation et multiples fabricants.
À court terme, sur 3-5 ans, les auteurs de la Réserve Fédérale ont prévu qu'il y aurait une grande variété d'initiatives de ce type dans l'écosystème mobile à mesure que les parties prenantes recueillent des informations sur lesquelles baser l'action future. Étant donné les longs parcours qui ont conduit à l'utilisation totale des distributeurs automatiques ou des cartes de paiement, il pourrait s'écouler un certain temps avant que le portefeuille mobile ouvert ne devienne un élément important de la vie aux États-Unis.
Mais les auteurs avertissent qu'une perturbation du système, telle que l'intervention du gouvernement, la convergence de l'industrie, ou l'apparition d'une "application tueuse" (une fonctionnalité vraiment nouvelle et très utile) pourrait changer le rythme de la transformation.
